RESP

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很多人觉得投资不关自己的事，事实上几乎所有的加拿大家庭都会做一种投资：RESP，它是一种有政府补贴的教育储蓄，这是一笔长期投资，孩子刚出生的时候开始投钱，政府在额度内按比例投钱，孩子高等教育的时候取出来用。投资RESP有两种途径，一种是专门的RESP投资公司，另一种是银行。市场上有很多专门的RESP投资公司，一般孩子一出生你就会接到他们销售人员的推销电话。
我有接触并比较过几家这样的公司，发现其中都有一些陷阱，最后是在银行开了RESP账户。银行的RESP账户也有很多不同类型的投资选择，比如定期存款、买基金、炒股。存入RESP的钱是税后收入，但RESP的投资收益是免税的，以后孩子取现的时候才以他们的收入计税，而读书时收入低、税率也低，所以RESP也是投资避税的一个手段。
在我看来，普通人存RESP的最好方式是在银行开RESP投资账户、每年购买市场指数ETF。买个股的收益可能更高，但是风险也更大，只适合小部分人。

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如果选择在专门的RESP公司开户，那么需要先问清楚以下的问题：
（1）如果我的孩子以后不读大学，我的钱会如何处置？本土出生的加拿大人中，有一半以上没有读大学。所以孩子不读大学是一个概率不小的事件。在有些RESP公司，如果孩子不读大学，钱就拿不回来了，或者只能拿回极少一部分。

（2）如果我的孩子不能按设定的年龄读大学，取款是否有影响？有些RESP公司的group plan需要选择到期年限（maturity），如果孩子提前读大学、或延期读大学、或中间休学，就不能拿到部分或全部的钱。

（3）如果我的孩子读college或training，能拿回多少钱？很多RESP公司设定的是取款4年，读书年限低于4年的话，只能取回部分的钱。

（4）如果我的孩子是part-time读书，能拿到读书钱？有些RESP公司只有full time才能取钱。

（5）如果我不能按时存款，会有什么影响？有些RESP的计划是定期存款的，错过一次存款就会有不少的罚款、管理费之类的问题。

（6）如果我以后陷入财务困境，不能继续供款，想中止的话，可以取回多少钱？这是小概率事件，但是真有发生过。最绝的是，有个家长在网上抱怨，他的孩子病故了，他只能取回RESP存款本金的极小一部分，大部份钱都被当成罚款和管理费被扣了。

（7）如果我有多个孩子，他们是否可以分享这个RESP？这些RESP公司的group plan一般都是不可以改变受益人的。

（8）有哪些显性和隐形的管理费？都在什么情况下发生？他们一般都回避这个问题，或者说只要能按期读书，管理费是免的。

（9）RESP公司除了group plan往往也有individual plan，这个plan更加灵活，但是佣金远没有group plan高，所以销售人员一般都不会主动提起。你可以让他们介绍一下individual plan，再跟银行比较一下。

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有些RESP公司的group plan跟赌博差不多，如果不能满足它设定的所有条件，就会有很大损失。

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买了RESP的人都应该去把这些问题了解清楚，不然就是糊里糊涂的