聊聊车子rent或lease的保险赔偿问题

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（英文部分都是完全正规的官方机构的policy wording，无需对此有任何怀疑，我是从Ontario Automobile Policy文本上引用下来的。）

Rented and Lease Automobiles:

This policy provides coverage for persons who rent an automobile, as described in the definitions of automobile in Section 2, as a result of liability imposed by law arising from the negligence of the driver of that automobile.

If a liability claim is made against a driver may be available under more than one motor vehicle liability policy. The following rules govern the order in which the policies will respond:

1\If insurance is available to the person who rented the automobile, the policy providing that insurance responds first.

2\If insurance is available to the driver of the rented automobile, the policy providing that insurance responds next.

3\If insurance is available to the owner of the rented automobile, the policy providing that insurance responds last.

这段话的意思是保单持有人所租的或是lease的车都是在自己的保单受保范围之内的。在发生事故时，索赔顺序是这样的：第一找承租人，第二找驾驶人，第三找车主。

lease的车没有问题，大家比较好理解。可能比较容易混淆的是rent的车（指的是短期租车，如在旅游区等）。在保单里，承租人都是承担第一赔偿责任人，即承租人的保险公司承担着第一赔偿责任人。如果责任保额不够赔，受害人会追究驾驶人（这里假设驾驶人与承租人不是同一人的情况，如果是同一人的情况，那就顺延往下追究到车辆的所有人，即出租人）。如果承租人和驾驶人的保额总和还不够赔的话，受害人会追究到车辆的所有人，即车辆的出租人（当然这里所指的都是各人的保险公司啰）。

从以上解释展开，许多人临时租车，租车行常会要求或是建议承租人购买租车行所提供的保险，说什么出了事无需承担责任，完全由租车行的保险公司承担什么的。这是鬼话，除非你自己没有车保险才需要购买租车行的保险（很贵，完全没必要，是租车行赚钱的手段）。因为如果出了事，你不使用自己的保险也不会为你省钱，赔偿责任是由租车行保险公司承担，但事故的责任是记在你自己身上，你的保险公司不赔偿，但第二年你的保费照样涨（因为你不是一个好的驾驶员，你的事故责任会带到你自己的保单上来，跟你开公司的车或别人的车出了事故，你自己的保单也会涨保费是一样的道理）。所以，你在租车时买租车行的保险纯粹就是浪费钱，完全没必要。

再延伸开来讨论，我经常说我喜欢lease车而不喜欢购买或finance车。许多人会说，你是做生意的，lease车的lease费可以抵扣成本，而我们不做生意的人却不能。这种说法是普通人的理解，根本就不对，lease车的最大潜在好处在保险上，这是大家所不了解的。为什么这么说呢？我做生意，购买车或是finance车，其费用也可以通过汽车折旧的办法来抵扣成本，并不是说非得用lease，使用折旧来抵扣成本要比lease费更快更划算。大家看到我前面所说的保险索赔顺序也许会有所明白。因为lease车的真正车主是汽车生产公司或是汽车金融公司，这些公司都为自己lease出去的车购买有保险（当然这种概率极小，所以保费低，保额大），而承租人仅仅是车辆的plate owner不是真正的车主（即还是一个承租人的角色）。按出事故先承租人，后驾驶员，再车主的顺序来看，即如果责任索赔比较大额，比如好几百万甚至上千万，承租人的保险额度显然不够，那就有可能动到车主的保单额度。如果没有真正车主的保单额度，承租人保单额度不够赔，受害人是有可能追究到承租人的个人资产部分，即有可能被索赔到个人破产。所以用lease方式拥有车辆，真正有大价值的是真正车主有大的保额在保护着承租人的个人资产。虽然概率很低，但这个无形利益是巨大的，万一发生，这个力量是无穷的。在购买车或是lease车上千万不要去计算一点小利（比如车行给出的现金折扣什么的，这没有什么意义）。

以上文字仅为信息参考，而非任何形式的保险意见或建议，若您有保险方面的问题，请咨询专业合格的保险顾问

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日常工作中，总是能够接到各种各样问题的电话。这里就说一说，能够记住多少就说多少吧，实在记不住，以后想起来了再补充。

1、我车子被撞了，但撞我的人跑了，怎么办？

答：好办，报警然后报保险。

（由这个问题会引出一大堆的相关问题。如：“我没有对方的任何信息，我报保险，保险公司会受理吗？会赔我吗？”等等。）

答案是：绝对没问题。只要是事故，报警了，保险公司都会受理，有损失或受伤，保险公司都会赔。

问题又来了，“我都没有肇事车的任何信息，谁赔我呀？”

答案是：你自己的保险公司。

问题继续：“那我自己的保险公司赔了钱，找谁把钱要回来？” （规矩懂得不多，管的事还挺多，真是无语啊）

答案是：哥们姐们，你获得赔偿就行了，拿到钱就行了，你不要管那么多好不好？你想学习多点保险业的规矩及保险知识，可否麻烦你向你自己的保险公司或保险顾问咨询？你不是我的客户，这样消费我的时间似乎对我蛮不公平的，希望你理解。

我总是经常被这些不是我的客户的人问得有点烦了（如果仅仅简单咨询一下也就罢了，可怕的是问题一大堆，从来就不会考虑一下我的感受。更气人的是，如果我回答了你愿意听也就罢了，三言两语就解决了，可恨的是我的答案你还有许多的质疑。真的对不起，你对我的答案有质疑没有问题，我不想做任何辩解，麻烦你问自己的保险公司或保险顾问好吗？我说的你不相信你还一直问个没完，有意思吗？）。对上面的问题，我这里做一个统一回应：安省的法律规定，不管谁的责任，投保人都是找自己的汽车保险公司索赔，而不是找肇事车的保险公司索赔。同时，如果你在步行或骑车或是乘坐公交或是出租车或是其他人的车，若出了事故而受伤，也是找自己的汽车保险公司索赔，而不是肇事车或是乘载你的车的保险公司索赔。

我这样说，有的人可能会问：“那我是新移民，我还没有车，也没有自己的汽车保险，我骑车上班途中被撞了，那我找谁索赔？”

这个问题不错。答案是：找肇事车的保险公司索赔。

接着问题又来了，“如果这个时候肇事车逃逸，我无法获得其信息，那我该怎么办呢？”

这也是个非常好的问题。答案是：找MVACF。这个是什么东西呢？它的全称是Motor Vehicle Accident Claim Fund。

（关于MVACF的详细内容，请看：

The Motor Vehicle Accident Claims Fund (MVACF) is considered to be the “payer of last resort” as it provides compensation to people injured in automobile accidents when no automobile insurance exists to respond to the claim.

The major functions of MVACF are:

• to provide statutory accident benefits directly to persons involved in an automobile accident, who have no recourse to automobile insurance;
• to provide compensation for personal injury or property damage to victims involved in an automobile accident with an uninsured or unidentified driver or a stolen vehicle when no liability insurance exists; and
• to recover from the owners and drivers of uninsured vehicles monies paid out on their behalf, where legally permissible.）
  

这下问题又来了，“既然有这么一个宝贝MVACF，那我还有必要买保险吗？我出了事故就跑呗，反正对方有政府的MVACF兜底～“

”我不得不说，你这思维真是够奇葩的，典型的无知者无畏。你以为你都有那个好运气，出了事故你都跑得掉，受害者看不到你的任何信息，没法用手机或是没有行车记录仪拍到你的车辆信息，也没有目击者看到，比如车牌号什么的；即使这样，你都没有被警察拦下检查的机会？你没有被别人撞了，而最终被警察知道你没有保险的机会？你知不知道，没有保险被警察抓了，若初犯，你将面临至少5000元的罚款，若是惯犯，你将面临25000元以上的罚款，甚至被吊销驾照的机会？其实这还不是最严重的，若你没有保险而在车祸事故中把人撞成重伤，你有可能被对方索赔到个人破产的地步，你知道吗？你居然敢有不买保险的想法，真的服了你！“

还继续顶嘴：”不是有篇报道说，加拿大市面上有15%-20%的人是没有买汽车保险的吗？（注：我还真不知道有没有这样的报道，数据来源的真实性几何。）既然有这么多人不买保险都没事，说明不买保险并不象你们保险经纪所说的那么可怕，你们就是只管吓唬人，让人跟你们买保险，你们才会有钱赚，别以为你很懂～“

呵呵，真的是无语了。“好吧，你既然这么认为，那你就去试试看吧！”

2、我跟我朋友开同样的车，怎么我的车保费比我的朋友贵了一百多？他家两部车才不到300块钱一个月，我一部车一个月就快要300块钱了。

答案是：大姐，车保险的价格不是只由车子的牌子一个因素决定的，甚至可以说车子的牌子对车保费的影响是很有限的。影响车保费的重要因素是：你所居住的区域，你开车的历史（驾龄多长），你的驾驶记录如何。当然还有其他一些因素，如你的车子的用途、每日单程距离、车子的牌子、车子的新旧程度、你保的是三保还是全保、你的保险的垫底费（deductible）、家里有几部车、是否有房屋或租客保险、车子晚上扒在哪里、有没有安装雪胎、过去在哪几家保险公司保过（在各家保险公司所呆的时间的长短）等等等等。你的情况跟你的朋友不一样，你的车保费怎么可能跟你的朋友一样？就你问题当中的信息，我知道你朋友有两部车，这里就有multiple policies discount 20%，就这一项每月保费就相差三十块钱左右。

(简单地介绍一下：你的驾龄——有保险的驾龄对你的保费影响极大，一年G牌与三年G牌就有蛮大的差别；你的驾驶记录非常关键，如果你有at-fault事故记录，你就不要想着保费怎么便宜了，你首先要想着是不是有保险公司愿意接收你，比如许多公司对一年驾龄并且有责任事故的申请人是不保的。车子的用途，你们随便想一下，车子用来休闲、上班、做生意，风险会一样吗？你一个地产经纪一年跑不同的路，跑三万四万甚至五万公里，跟人家上班族每天固定里程固定路线风险会一样才怪哩，保险公司不多收你钱，你认为合理吗？你一天跑100公里跟人家一天跑10公里，风险会一样吗？你开个10年以上的破车，万一出事故受伤或死亡的概率是不是比新车要大一些呢？你每年换保险公司，保险公司光做文件的费用就一堆，会有办法给你优惠吗？）

[话外音：在许多朋友向我要求询价的时候，总是随随便便提供点简单的信息给我，我有时候不得不再打电话询问（挺浪费时间的，特别是电话又打不通，结果事情就卡在那儿无法进行下去，到最终获得信息的时候，又得从头再来一遍），有的人还不愿意提供。我只能在这里告诉大家，你所提供的信息不全面不准确，系统是不会告诉你准确的价格的，别问我最终的价格跟quotation的价格不一样的原因，很简单我查了你的信息之后发现你自己所提供的信息跟真实的信息有出入，价格差别的原因就在这里。至于不想提供信息的朋友，我还是希望互相都不要浪费各自的时间了，你既然对我不信任，又何苦找我呢？]

3、我听很多人说过有驾驶违规的情况会涨保费，然而我这么多年拿过多少张告票我都不记得，从来没有被涨过保费，现在手上还有两张今年新拿的告票，现在保险renew，保险公司不但不涨保费，还给我降了一点。你们所谓的违规涨保费在现实面前直接打脸啊？

答案：首先，违规会涨保费是千真万确的，只是你对保险公司运作的系统不了解而已。其实，这个世界上，许多人眼睛都亮着，但都跟睁眼瞎一样。对事物不了解，总以自己的经历来判断来质疑规矩的真实性，正如盲人摸象一样，你摸到大象的耳朵而认为大象就跟扇子似的，你摸到大象的大腿就认为大象跟树桩一样，表面看似乎也没错，但实际是大错特错了。你非得以你自己所经历的东西辩解说你亲身经历的难道还会错吗？那我不得不无情地大呵一声：你错了，你太错了。因为违规是记录在政府网站系统里的，保险公司并不知道其客户是否违规，保险公司若要知道这个信息，必须付钱向政府系统查询。一般来说，每年renew保险公司不会查询所有客户的信息，而只是抽查其中一部分客户，大约样本在20-25%这样。既然是抽查，那就肯定存在大部客户不被查的情况。不被查，你的记录再差，保险公司也不会因为你的记录因素而涨你的保费（要涨也是其他因素），而有的人确实就是运气好，多年不被查到，以至保费年年不涨，即使手上握有一堆的告票。你的情况是属于运气好，如果你不相信，你找几家保险公司询下价，告诉你真实的违规情况，看看保费是多少，或者你冒名打电话给你现在的公司，地址就用你邻居的，让公司为你出一个quotation，看看你在违规的情况下，保费是多少。

后续问题：“要按你这样说，那有时候我们有事咨询保险公司时，保险公司都要顺带问一下我们是否有违规的情况（我终于知道保险公司问这个问题的原因了，原来我一直以为保险公司是知道我们是否违规的），既然保险公司不查就不知道我的情况，那我就回答我的记录很好，什么违规的情况都没有。”

“你要这样钻空子后果会是很严重的。我告诉你规矩的目的不是让你钻空子的，我是希望你遵循诚信的原则。谎言说多了，说习惯了，一定会给自己带来不良的东西，也许不是现在，但最终一定对你没有什么好处。我还是奉劝你是什么说什么，不要说谎。你要知道，保险公司对你所说的或所提供的信息都是有记录或录音的，你提供了不诚实的信息在法律上就是虚假陈述，保险公司是有可能依据你的虚假陈述而对你的未来的事故拒绝索赔的。还不仅仅是这方面信息，包括你的车子的用途、每天单程开车距离、年度公里数、停车地点、家里有几个有驾照的人、家庭地址等。“

（我只想提醒这位朋友，你的运气不会永远那么好的，一旦你被保险公司发现你有告票，或者在三年内手上有多张告票，不但保险公司有涨你保费的机会，你的保险不被renew的可能性都是存在的。别以为保险公司不涨你保费就无所顾忌，随便违规。更严重的是你违规多了，出事故的概率也大增，这样对自己不好，对他人不好，对社会不好。所以，我奉劝你，开车还是遵守规矩一点。）

本文仅为信息参考，非任何形式的保险建议或意见。若你有保险方面的问题，请咨询专业合格的保险顾问。