美家庭债务破纪录 拖欠率创七年新高

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2018年三季度，美国家庭债务总额再度刷新了最高历史纪录。

据纽约联储最新的家庭债务报告，在2018年三季度，美国家庭债务总额增加了2190亿美元（1.6％）至13.512万亿美元，这是自2016年以来最大的季度涨幅，同时录得连续第17个季度增长。

美国当前的家庭债务总额要比2008年三季度达到的12.68万亿美元高位高出8370亿美元，比2013年二季度（金融危机后低谷）水平高出21.2％。

家庭债务的最大组成部分抵押贷款余额在第三季度增加了1410亿美元，达到9.14万亿美元。信用卡债务增加了150亿美元，至8440亿美元。汽车贷款债务增加270亿美元至1.265万亿美元，学生贷款债务触及1.442万亿美元的纪录高位，在三季增加了370亿美元。

房屋净值信用额度（HELOC）余额延续了自2009年以来的下降趋势，在三季度减少40亿美元，降至4320亿美元。

抵押贷款放贷额在三季度微升至4450亿美元，二季度为4370亿美元。与此同时，抵押贷款拖欠状况并未改善，第三季和第二季一样，有1.1%的抵押贷款拖欠至少90天。

大多数新发放的抵押贷款继续发放给信用评分最高的借款人，信用评分在760分或更高的消费者贷款中，有58%发放给了新贷款。

不意外的是，截至9月30日，学生贷款增加了370亿美元至1.44万亿美元，创下历史新高。学生贷款拖欠率“顽固”地保持在10%以上。

纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据显示，三季度学生债务严重拖欠(90天或更长时间)的情况急剧增加，从上一季度的8.6%升至三季度的9.1%。

总体而言，截至9月30日，有4.7%的未偿债务处于拖欠阶段，较第二季度的4.5%有所上升，为7年来的最高水平。在拖欠的6380亿美元债务中，有4150亿美元的债务属于严重拖欠。

这一增长主要是由于三季度学生贷款拖欠率大幅上升。过去一年，信用卡欠款逾期90天以上的比例一直在上升，而汽车贷款欠款逾期90天以上的比例自2012年以来也一直在缓慢上升。

金融博客Zerohedge认为，纽约联邦储备银行证实了许多人所知道的情况，即千禧一代借款人陷入了困境。年长的借款人有更长的信用纪录，有更多的借贷经验，收入也更高，而且通常更稳定。因此，他们的信用分数往往更高，对贷款人来说也更安全。

在经济大萧条之后的几年里，收紧的抵押贷款限制了较年轻且信誉较差借款人的抵押借款; 同时，学生借贷的参与度大幅上升，汽车贷款和信用卡的信贷标准放松。因此，年轻借款人相对转向非住房贷款，而住房贷款则转移到拖欠率较低、整体表现较好的年长者和信誉更高的借款人身上。