3、还有比较多的情况是违规出租。按规定,一个房屋最多只能居住两个家庭(即使一个单身人士也算一个家庭),超出两个家庭,正常的residential保险是保不了的,必须购买商业保险,即rooming house insurance。大家都知道商业险的价格一般来说是比个人房屋险的价格要贵,为了省这一点保险,有些人就铤而走险,多户出租而不报告保险公司或仅申报出租一个家庭。
7、还有一种情况是房屋空置找租客或是listing for sale。大家可能不知道,或者想当然地以为空置屋是没有风险或风险低于出租房,而实际上空置房的风险是所有各类情况当中最大的。为什么这么说呢?因为加拿大是个北方国家,冬天天气冷,如果房屋无人居住而被小偷或是无家可归者进入,然后门窗漏气而造成水管破破裂,房屋水淹,或者流浪汉进入房屋并且用报纸烧火取暖,很容易造成火灾(这在现实中曾经有过两个案例,整个房屋全烧毁)。所以空置房的风险是非常大的。
正常的理赔,如果是火灾,一般来说警察消防部门会出具证明,甚至会出具调查火灾原因的文件,当然保险公司也会派专家进行调查。这样的理赔其实很容易,只要符合规定没有疑点,保险公司会立即理赔(保险公司根本不会愿意拖着,越拖对保险公司越不利,成本支出更大)。客户只要直接找保险公司(如果是直接在保险公司购买的保险,而不是通过中介代理的)或找保险代理(agent or brokerage ),提交有关证明文件即可。保险公司会马上安排临时居住地(一般是附近的宾馆酒店等),一切费用由保险公司支付(吃饭交通费用按合理的开支多于在家里的支出部分也是由保险公司负担的)。当然保险公司是否支付有关费用,还在于保单合同是怎么规定的,因为有的人为了保费便宜,要求保险经纪把许多本该保的项目去除掉,也有可能存在保险经纪为了竞争而去除掉许多应保的项目。所以客户一方面自己不要过于贪小便宜,在保险上只比价格而不比保障条款,另一方面要找一个懂行而且负责的保险代理。
如果是水害理赔,基本程序也是这样,不过,有一个特别程序更能够控制风险并且更容易理赔,那就是直接找一家水害处理公司(Rainbow International http://rainbowintl.com/richmond-hill, 有中文服务电话)。为什么这么做呢?因为不管是下水回流或地面水,在处理水害时必须马上排水以降低风险和损失。这个时候如果联系保险公司或保险代理,保险公司和保险代理也得马上联系这种水害处理公司去处理这种风险,这样变得更浪费时间。若风险发生在周末或节假日,保险公司或保险代理人有可能不容易联系得到,这样危害就有可能不能得到及时的控制,损失将变得更大,而这家水害处理公司是7天24小时服务的,电话一打基本上在很短的时间内就有服务人员上门处理。最关键的是,这家公司所出具的证明每家保险公司都认可,保险局也认可,公司里的水害处理专家也是各大公司的顾问甚至是美国国防部五角大楼的顾问,所以尽管大胆地联系这样的公司进行水害处理,不需要经过保险公司的审批。还有一点,这家公司处理完水害之后,会出具证明帮你向保险公司索赔,这又让你省事了。