Canada Life 新大病保险的一些特点

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由于公司合并以及CLHIA对疾病定义的行业标准的要求，Canada Life最近对其大病保险产品进行了重新设计与定价。下面就新产品的一些新特点进行一下解读。

第一、它新增加了两种illness assist insured conditions（早期疾病干预功能）。这个早期疾病干预功能即在疾病的初期阶段，保险公司就给予保额的15%但不高于5万元的赔付（这个赔付不会影响到最终的保额，也不影响无疾病退保费选项的功能）。这个功能原来有6项，现增为8项（请看截图）。

第二、增加了second event的最高赔偿额。Second event是个可选项，如果被保人选择了这个选项，即被保人在65岁之前有索赔过癌症、中风、心脏病这三项疾病中的任何一项，过后再发生与前面所索赔过的这三个疾病中不同的疾病，保险公司会给予保额的50%但不高于10万的赔付。这个second event的特点是，如果被保人选择了这个附加险选项rider，在索赔了主险之后就无需继续交保费了，但这个second event功能依然有效，一直会持续到主险索赔之后的第十年（主险索赔的当年不计算在内，是从第二年开始计算之后的十年）。

第三、取消为期30天的存活期限制。不过，30天的存活期限制仍然适用于：主动脉手术(aortic surgery)、先天性心脏病(congenital heart disease，儿童保单)、冠状动脉成形手术(coronary angioplasty)、冠状动脉搭桥手术(coronary artery bypass surgery)、心脏病(heart attack)、心脏瓣膜置换或修复手术(heart valve replacement or repair)以及中风(stroke)。取消30天存活期限制也不适用于以下病情：细菌性脑膜炎(bacterial meningitis)、丧失独立生活能力(loss of independent existence)、瘫痪和1型糖尿病(paralysis and Type1 diabetes mellitus，儿童保单)均需90天存活期；脑部受伤(acquired brain injury)和丧失说话能力(loss of speech)需要180天存活期；脑退化（Dementia）包括阿兹海默症(Alzheimer’s disease)也称老年痴呆症需要6个月存活期；柏金森症(Parkinson’s disease)需要1年存活期；职业性HIV感染适用于定义中规定的血清HIV检测前的天数。

第四、新增了surgery advance功能。这个功能是被保人遇到疾病需要动手术时，保险公司会立即给予保额的10%但不高于1.5万元的赔付。这个赔付的支出，若被保人最终无法达到存活期的要求而死亡，保险公司不会要求索回所支出的款项。不过，这个赔付会影响到最终赔付的额度，即在大病确诊并且达到存活期要求时，保险公司会从保额当中减去已支出的surgery advance部分的额度。

第五、把loss of independence existance功能作为一个可选项而不是保单的built-in选项。这个处理一方面给予被保人自由选择是否要为这个选项支付保费的决定权，而不象其他保险公司那样被保人必须要为这个选项支付保费。更重要的是，built-in选项在赔付时是按周或按月给予被保人支付赔偿金，而optional选项，被保人选了，这个功能是当作一种疾病，在日常生活的六项功能失去两项时，可一次性获得全部保额。这是非常大的区别。

第六、适用范围更广的Best Doctors服务。一般来说，这项服务只提供给被保人。这次公司的产品更新升级把这个服务的范围扩展到了被保人的父母和配偶以及配偶的父母身上，即不仅仅被保人可享受此项服务，其父母和配偶以及配偶的父母都可享受。

可能大家并不了解这个服务的重要性。Best Doctor服务网络有全球几千名各种不同疾病种类的最好的医生（只有在业内享有最好名誉的医生才有资格进入这个网络）。在被保人不幸得到某种危险疾病或不常见的疾病时，当地医生无法治疗，这个网络有机会提供行之有效的治疗方案，增加了被保人获得重新生存的机会。这个网络在日常生活中也有机会使用到。

第七、新产品取消了保单费。可能大家平时没有注意到，每份保单都有一定的保单费(policy fee)，不同保单、不同公司可能保单费有所不同，额度在$25-$75元之间，而且保单费是每年都要付（含在保费里）。这个保单费的取消意味着保费的降低。

第八、增加了20年付款的选项。以前各保险公司基本上终身保单，付款期限选项都只有两个，即付终身或付15年。这次Canada Life保单升级时增加了20年付款期限的选项，给了被保人更多的选择机会。这个20年付款期限选项可适用于定期到75岁或是终身保单。

第九、新的界面显示更直观与人性化的设计。大家可以看一下截图，每一个附加险选项以及保费都单列出来，给人更直观明了的理解，也让被保人更好判断什么选项需要什么选项不需要，需要会对保费价格有什么影响，不需要是什么状况。
本文仅为信息参考，而非任何形式的保险产品的建议和意见。若您有保险、理财方面的问题，请咨询专业合格的理财顾问。